在路上--创业行动指南-第40章

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想得到担保贷款，最重要的是企业要有信用记录，企业有良好的信用评价。

　　向银行贷款必须具备的几项基本条件：　

　　（1）须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；　

　　（2）实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；　

　　（3）有一定的自有资金；　

　　（4）遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般　　　存款账户；　

　　（5）产品有市场；　

　　（6）生产经营要有效益；　

　　（7）不挤占挪用信贷资金；　

　　（8）恪守信用等十余项内容。　

　　还应符合下列条件：　

　　（1）有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；　

　　（2）　经工商行政管理部门办理了年检手续；　

　　（3）资产负债率符合银行的要求等等。　

　　商业银行放款一般都要经过比较严格的程序，创业者有必要了解银行放款流程。图6—2是商业银行放款流程。这里分析的借款人专是企业。

　　图6—2　　　　商业银行的一般放款流程

　　
　　
　　
　　（1）提出贷款申请。企业要填写《借款申请书》，同时还要提供企业法人代表和担保人的基本情况、企业的财务报告、抵押品清单等。

　　（2）贷款审查。银行对企业的贷款审查包括信用评估和实力审查。企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行审查评估。审查内容主要包括：　

　　①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。　

　　②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算，单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表。　

　　③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。　

　　④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确，符合有关规定；财务成果的现状及趋势。　

　　⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理；流动资金占用水平及结构是否合理，有无被挤占、挪用。

　　⑥企业债务偿还能力。企业的流动资金多少，企业的债务情况。　

　　（3）贷款审批。企业通过银行审查，银行相关审查人员批准贷款。

　　（4）签定借款合同。借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用，借款人到期还本付息的协议，是一种经济合同。借款合同应具备下列条款：①借款种类；②借款用途；③借款金额；④借款利率；⑤借款期限；⑤还款资金来源及还款方式；⑦保证条款；⑧违约责任；⑨当事人双方商定的其它条款。借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公章。　

　　（5）发放贷款。企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同。签定合同时应注意项目填写准确，文字清楚工整，不能涂改；借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。　

　　（6）贷后检查。贷款发放后，银行要对企业执行合同情况进行跟踪调查和检查，以确保贷款使用的合理。

　　（7）收回贷款。企业应当按借款合同的规定按时足额的归还贷款本息。

　　当前，我国金融体制不够完善，中小企业地位较低等原因导致中小企业向银行贷款十分困难，创业企业要想得到银行的贷款跟是难上难。穆罕默德。尤努斯创业立的孟加拉国格莱珉银行凭借出色的金融运作，贷款给穷人，帮助很多穷人摆脱贫穷走向富有。我们很期待这种银行能在中国早日建立。从现在的情况了看，有些省市地方已经出台了扶植大学生、女性、下岗工人创业的优惠贷款政策。例如，江西省劳动保障部门近日出台规定，农民进城创业可申请小额担保贷款，最高可贷5万元，贷款可按规定享受财政贴息。创业者尽量利用当地优惠的贷款政策，取得银行贷款的支持。　

　　2。风险投资

　　风险投资又称创业投资，是一种高风险、高潜在收益的投资，投资资本属于权益资本。

　　风险投资虽然是一种股权投资，但投资的目的并不是为了获得企业的所有权，不是为了控股，更不是为了经营企业，而是通过投资和提供增殖服务把投资企业作大，然后通过公开上市、兼并收购或其它方式退出，在产权流动中实现投资回报。风险投资可以是风险投资公司投资也可以是个人投资。著名的风险投资公司有美国国际数据集团（International　Data　Group，IDG）、日本软银、凯雷投资集团等等。　

　　风险投资的特点：

　　（1）是一种股权融资，采用资本换股权方式控制所投资企业大部分股份；

　　（2）协助企业进行经营管理，参与企业的重大决策活动，包括高管任免；

　　（3）高风险和高回报“双高”特点，常常分阶段多次投资；

　　（4）投资目的是获得高额回报，不是控制企业产权；

　　（5）青睐于高科技、高成长潜力的企业。

　　风险投资机制与银行贷款区别：首先，银行贷款讲安全性，回避风险；而风险投资追求高收益，控制高风险。其次，银行贷款以流动性为本；而风险投资却以不流动性为特点，在相对不流动中寻求增长。第三，银行贷款关注企业的现状、企业目前的资金周转和偿还能力；而风险投资放眼未来的收益和高成长性。第四，银行贷款审查重点在于企业的事物资产抵押实力和信誉担保实力；而风险投资着重审查创业团队的管理能力和创业精神，项目的市场前景和投资回报，且无需抵押担保。最后，银行贷款青睐于成熟行业中的大型企业；而风险投资青睐于新兴的、有高速成长性的企业和项目。　

　　如何获得风险投资？

　　（1）将优秀的项目变成完整的创业计划书，首先项目一定要优秀，最好是富有创意可行性强的项目，尽量在互联网、生物工程、绿色节能等新兴行业中选择高增长、高收益的项目。然后，要将创业变成完整的创业计划书，针对融资公司撰写创业计划书。

　　（2）组建优秀的管理团队，设立专门小组负责融资，撰写完整的融资计划。风险投资家往往把钱投在“人”身上，创业者的管理团队必须具备优秀的管理能力，良好的商业信誉，坚定的创业精神。

　　（3）了解你的风险投资公司。与风险投资人建立良好的关系，了解风险投资人所感兴趣的投资领域和风险投资人偏好，以及风险投资人所希望达到的投资期限和效果。针对性地给风险投资公司做融资计划。

　　（4）做好准备。首先，做好回答一大堆实质性问题的准备。风险投资家往往喜欢问及企业的人员素质，管理能力，市场前景，企业文化以及项目可行性等问题。另外，还会问及一些刁钻性的问题来考验创业者的信心和心理素质。创业者事先应考虑这些问题，并做好合理回答。其次，做好妥协的准备。风险投资家从自身利益出发，可能会提出一些损害创业者利益的条件，比如，要求放弃部分业务，干预企业管理等等。最后，做好失败的准备。风险投资家往往喜欢用否定的态度审查项目，意在在考查项目的可行性和创业者的信心。大部分项目都会被风险投资家否决。创业者需要坚定信心，应对挑战，屡败屡战。

　　3。融资租赁

　　融资租赁，也称为金融租赁或购买性租赁。它是目前国际上使用得最为普遍、最基本的形式。根据国际统一私法协会《融资租赁公约》的定义，融资租赁是指这样一种交易行为：出租人根据承租人的请求及提供的规格，与第三方（供货商）订立一项供货合同，根据此合同，出租人按照承租人在与其利益有关的范围内所同意的条款取得工厂、资本货物或其他设备（以下简称设备）。并且，出租人与承租人（用户）订立一项租赁合同，以承租人支付租金为条件授予承租人使用设备的权利。

　　中小企业由于资信问题，很难从银行取得贷款，所以需要有其他的资金来源渠道。融资租赁对于中小企业有以下的帮助。第一，可以节省企业运营的成本。融资租赁的租金利率虽然可能高于银行的贷款利息，但因为租金中包含了项目评估和设备选型等前期工作及设备采购与服务的费用，总成本低于银行贷款费用。第二，可以加大中小企业的现金流。银行货款期限通常比设备的使用寿命短得多。而租赁同类型的设备，可以接近这项资产的使用寿命期限，成本可以在较长时期内分摊。这样可以使大部分资金保持流动状态，避免设备投资耗用大量资金，造成资金周转困难，提高企业的投资收益。第三，由于融资租赁期结束后，设备由IBM回收，避免了设备落后的风险，同时还节省了设备管理的成本。第四，可节省项目建设周期。融资租赁将融资和采购两个程序整合，提高了项目建设的效率。由于租赁本身的灵活性和抗风险能力，也减少了项目建设过程中不必要的繁杂手续，使企业早投产，产生效益，抓住市场机遇。

　　融资租赁的程序：

　　（1）选择租赁公司。企业决定采用租赁方式筹取某项设备时，首先需了解各家租赁公司的经营范围、业务能力、资信情况，以及与其他金融机构如银行的关系，取得租赁公司的融资条件和租赁费率等资料，加以分析比较，从中择优选择。

　　（2）办理租赁委托。企业选定租赁公司后，便可向其提出申请，办理委托。这时，承租企业需填写“租赁申请书”，说明所需设备的具体要求，同时还要向租赁公司提供财务状况文件，包括资产负债表、损益表和现金流量表等资料。

　　（3）签订购货协议。由承租企业与租赁公司的一方或双方合作组织选定设备供应厂商，并与其进行技术和商务谈判，在此基础上签订购货协议。

　　（4）签订租赁合同。租赁合同系由承租企业与租赁公司签订。它是租赁业务的重要文件，具有法律效力。融资租赁合同的内容可分为一般条款和特殊条款两部分。

　　一般条款。主要包括：1）合同说明。主要明确合同的性质、当事人身份、合同签订的日期等。2）名词释义。解释合同中所使用的重要名词，以避免歧义。3）租赁设备条款。详细列明设备的名称、规格型号、数量、技术性能、交货地点及使用地点等，这些内容也应附表详列。4）租赁设备交货、验收和税务、使用条款。5）租赁期限及起租日期条款。6）租金支付条款。规定租金的构成、支付方式和货币名称，这些内容通常以附表形式列为合同附件。

　　特殊条款。主要规定：1）购货协议与租赁合同的关系。2）租赁设备的产权归属。3）租期中不得退租。4）对出租人和对承租人