起步晚照样致富-第4章
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中已经失去的东西。我们必须改变这种局面了，大家应该过得更好。
许多人期待生活会更好。聪明的人为了活得更好将开始学习、计划、付诸行动。
方法 ＋ 行动 ＝ 结果
从本章开始，每章结尾都对这一章提到的重要观点进行总结，同时列出学完一章内容后你应该采取行动的具体步骤。之所以这样安排本书的结构，是因为《起步晚，照样致富》不只是关于学习的一本书，更是关于学以致用的一本书！
你期待结果，这正是你拿出辛苦赚来的钱购买本书的目的。那么，非常坦诚地讲，我不能给你结果，我能做的就是给你一些指导，而你本人必须行动起来。
所以请读完下面的重要观点总结后马上开始行动。特别是如果你起步晚，而且要过得富足、要致富，那么唯一方法就是开始实现这一切。今天就开始。
给自己放个假：人人都会犯错误——聪明的人会从中吸取教训。
抛弃悔恨的快捷方式就是承认……然后“一把火烧了”。
不为金钱，而是为了过上自己想要的生活。
钱可以买到自由。
活到老，致富到老。
回顾第一章和第二章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后请在每一步前面打对钩。
★ 分清什么事情不是你“过去应该”做的，而是现在要做的。
★ 按照前面的指导，列出你的“如果……就好了”清单，然后把它一把火烧掉或者撕个粉碎，完全忘掉。方便的话，找一个好朋友或亲近之人一起干掉这些“如果……就好了”。这样做可以帮助他人，增进你们的感情，促使你们在日后互相帮助。
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（1）
第三章
发现生活中的“双份咖啡效应”现实生活中，几乎每个人赚的钱都足以让他过上富足的生活，包括起步晚的人们，也包括你。
问题不是赚了多少，而是花了多少！
美国工薪阶层中的很多人一生中所赚的钱都会超过100万美元，或者更多。那么，为什么不是人人都富有呢？为什么你不富有呢？原因很简单，真的。问题不是我们的收入多寡，而是我们拿到收入后怎么开支的。
如果只能用一个重要观点来表述如何致富，那就是积累。你赚多少钱与你是否可以理财以及是否去理财没有一点关系。
我知道事实似乎未必如此——在财务安全和财务独立方面起步晚的人更不会如此。但是相信我的话吧，这是真的。你的消费水平一直低于经济曲线的原因——你一直没有按照自己心知肚明的办法开始理财或投资未来的原因——不是你的收入太低，而是你的开支太大。
你觉得不耐烦了吧？我知道，许多人都这么认为：假如收入一下子翻番，所有问题就都解决了。你一定也这么认为。但是如果真的这样认为，那你就是在自寻烦恼。
赚得越多，花得越多
工资上涨，情况会有什么改变呢？说实话，难道你没有发现工资上涨后依然还是月月光吗？如果你的情况和大多数人一样，那就是工资上涨后，支出也随之增加。事实就是这样，我们赚得越多，花得越多；然后我们需要赚更多，接着花得也就更多。
让我们以南希的情况为例。我在一次电视访谈节目中认识了她，她称自己是典型的中产阶级母亲，有两个孩子。我们当时讨论的问题是她如何还清29 000美元的信用卡债务，她向观众讲述了他们的故事：“我们一直认为我丈夫下一次加薪就会缓解我们的压力，但事实上我们眼睁睁地看着一次次的加薪，却没有发现经济状况有什么起色。”
这就是美国人的生活方式：赚得越多花得越多，稍不留神就会欠得越多。
咖啡效应
或许你听说过咖啡效应，是我按照致富需要的简单观念创立的一种观点，这一观点就是着眼于日常生活中花钱的一些小事情，看看你是否可以改变一下钱的去向。例如，每天少买一杯香浓诱人的咖啡，就可以为你省5美元。
对大多数人来讲，要想掌握自己的经济命运，最为快捷有效的方式就是准确找出自己在不必要的开支上浪费了多少钱，比如每天早晨上班的路上在星巴克买一杯上等咖啡。但是如果你起步晚，每月仅仅从不必要的开支中省出几百美元或许远远不够，你需要每月减少1 000美元的开支或者更多。
你必须找到自己的咖啡效应。不能只着眼于耗费自己钱财的日常奢侈开销，还要认真想一想每周、每月乃至每年是不是都有一些奢侈开销——如收费有线电视频道、超酷手机、应季新衣服和过度挥霍的圣诞礼物，没有这些东西生活照样快乐。
以莎伦的情况为例，我们是在奥普拉·温弗瑞的访谈节目中认识的。我和奥普拉一起做了很多节目，邀请现实生活中的真实人物讲述自己生活中的咖啡效应。莎伦是一位37岁的时髦女士，年薪6万美元却没有什么值得炫耀的，只有一大堆账单。在了解了她的经济状况后，我们发现她的咖啡效应支出几乎每月都高达1 100美元，约250美元用于美甲和按摩，我建议她将美甲和按摩的次数减半。“这并不是说不让你去美甲和按摩，”我说，“只要减少次数就行。”
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（2）
请看你会得到多少钱
这时，奥普拉对莎伦说要给她展示一下如果按照我的建议，每个月拿出125美元原本花在美甲和按摩上的钱投入退休账户，30年后能得到多少钱。说话间工作人员推出了满满一车现金——总额超过282 000美元！莎伦在一旁看得目瞪口呆。
“这就是你30年后会拥有的。”奥普拉笑着说。
“啊，我的天哪。”莎伦一边感叹一边难以置信地眨了两下眼睛。她被深深地震撼了。
这只是一个开头。在向莎伦展示了仅仅减少一点开销就可以得到一大笔钱后，我们又向她展示了如果她彻底摆脱咖啡效应的困扰会变得何等富有。比如说，把每个月浪费在不必要的开支上的1 100美元（如选择付费有线电视频道、每周在外面用餐数次等）投入退休账户。
你知道30年每月省1 100美元是一个什么概念吗？如果正确投资，最后可以得到将近270万美元。
确实如此，所有这些“小东西”——莎伦的咖啡效应——实实在在会葬送她的270万美元！这么想也就不是小数目了，对吧？
尊敬的大卫：
我早听说了小东西花大钱的道理，但是直到你在节目中真实地展示出来我才意识到自己浪费了多少钱。就拿今天来说吧。
我上班起晚了，没有时间在家吃早餐（这种情况每周至少会有三次）。我买了奶油干酪百吉饼、咖啡和方便水杯。
早餐花费：565美元
还是因为早上起晚了，我买了工作午餐，包括一份饮料。
午餐花费：750美元
现在，我一边吃午餐，一边想如果今天带饭，这一天就可以省13美元还多！！！那么至少有10美元可以投入我的退休计划中。每天坚持早起几分钟完全可以一天天积累起百万美元的价值。
非常感谢。
南希·奥卡普
加州洛杉矶
发大财，花大钱——结果还是穷光蛋
咖啡效应不但困扰着开始省钱的人们，穷人、中产阶级和富人一样没有摆脱咖啡效应的困扰。我们生活中都存在咖啡效应。不久前，我应邀去纽约参加我的新书《自成百万富翁》的讲座，讲座举办方是一个非常成功的企业家组织。要成为该组织的成员，必须是年龄在40岁以下，而且经营的公司年收入必须至少达到100万美元。事实上，他们的公司平均年收入都超过900万美元。
能为如此成功的人士演讲我深感荣幸，同时也担心我的观点无法引起他们的共鸣。他们都是那么富裕的成功人士，也会受到咖啡效应的困扰吗？
我和一个好朋友谈了自己的担忧，他笑了起来。“大卫，”他说，“这些成功的先生和女士们没有几个真正富有的。”
当时我一定非常吃惊，因为朋友又开始笑了。“真的，”他说，“你认为在座的100个人当中能有几个真正的百万富翁？你认为他们中间真的会有哪位如你在《自成百万富翁》中描述的那对夫妻吗？”他指的是吉姆和休·麦金蒂夫妇，他们一生中年收入从来没有超过5万美元，但是竟然凭着自己的努力成为名副其实的百万富翁。
开始我认为是我的朋友错了，他们中至少应该有一半是百万富翁。但是后来我越想越觉得纳闷儿。“纽约是一个充斥着咖啡效应诱惑的城市，不是吗？”我问朋友。
“这里可是世界大都市啊。”他回答。
纽约，一杯拿铁咖啡2150美元
带着这一问题，我对年轻企业家的讲话从讨论咖啡效应开始了：在纽约，各位是不是每天都会不假思索地掏2150美元买一杯拿铁咖啡？他们都笑起来，表示肯定。但是，接着我变得严肃起来。“现在不是开玩笑，”我对他们说，“在座的有多少人曾经花1750美元买过一杯马丁尼酒？”
第三章 发现生活中的“双份咖啡效应”（3）
90％的人举手。
“多少人每周有5天在外面吃晚餐？”我继续问。
80％的人举手。
“多少人租住房子？”
70％的人举手。
“好，现在我们来看一个重要的问题，”我说，“这个问题大家不必举手回答，请把答案写在自己手里的卡片上。不算公司资产和家庭住房资产，各位是否至少拥有100万美元？”
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“是的，”我说，“我的问题正是在座的有多少人拥有超过百万的资产——也就是说，有多少人是真正的百万富翁？”
我们把答案整理出来后，结果非常令人吃惊。在座的满满一屋子人都是信心十足、非常成功的公司创始人和 CEO，但是在问及他们拥有的资产（不是他们经营的公司的资产）时，不到20％，或者说5个中只有1个是百万富翁。
问题不是赚多少钱
在此讲述这个故事，是因为我已经无数次地目睹了这样的情况。人们在自己年收入5万美元的时候发誓，只要收入增加到10万美元就开始积蓄，而当收入达到那个水平的时候却不能开始积蓄，因为那时候他们的开支也前所未有地增加了。我也曾见过每年都发誓要改变自己的人——直到中年，年收入超过50万美元了，生活却依然入不敷出。还有一些成功的企业所有者，他们从来都不存一分钱，因为他们认为只要将来某一天把公司卖了就可以发财了——结果却是公司破产，而他们的经济状况同样处于风雨飘摇之中。
当然也有人和我在《自成百万富翁》中描述的吉姆和休·麦金蒂夫妇一样。他们收入平平，年收入一直没有超过5万美元，但是他们留意每一分钱的去向，不在一些“小东西”上浪费钱，而是努力积蓄——这样，一步步实现经济独立，终于成为百万富翁，可以随心所欲地做自己喜欢的事情。这正是我希望你可以实现的。
我急切地希望可以给你更多帮助。我希望告诉你如何省更多钱以及如何增加收入，因为这两者并行势必致富。
我们在稍后进行到第四步的时候将讨论如何让你增加收入。现在，我们集中探讨如何利用咖啡效应做到多省钱、少浪费。关于这一点，你需要切记：赚钱多不是解决问题之道，仅仅赚钱多还远远不够。
控制开支，一切都将得心应手
咖啡效应的要旨不是让你从此不再去星巴克�
